摘要：储蓄国债是面向境内中国公民发行、满足中长期储蓄性投资需要的不可交易国债，具有安全稳定、利息免税、变现灵活等优点。近年来，储蓄国债在我国大中小城市已得到广泛推广和认可，成为城市居民资产配置的重要选择。与此同时，县以下农村储蓄国债市场却一直处于发展不充分、不平衡的状态，大部分农村居民不了解或买不到储蓄国债，无法享受其带来的普惠红利。在巩固拓展脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴的今天，破解储蓄国债“下乡难”显得必要且迫切。

  储蓄国债“下乡难”，首先难在农村居民普遍缺乏购债意识。受地域偏远、信息闭塞、人口老化等多重条件限制，很多农村居民无法获取储蓄国债等优质理财产品信息，其理财观念还停留在“有钱存银行、吃利息”的阶段。近年来，各级人民银行、储蓄国债承销机构开展了形式多样的“送国债下乡”宣传活动，积极传播储蓄国债知识，一定程度上解决了部分农村居民缺乏购债意识的问题。但此类宣传多为短期、低频、定点式宣传，缺乏系统性、持续性和针对性，相对范围广袤的农村地区、数量巨大的农村居民，多少有些“杯水车薪”。

  储蓄国债“下乡难”，其次难在农村居民购债处于相对劣势。一方面，农村地区国债承销机构少，人民银行、财政部确定的40家储蓄国债承销机构中，仅邮政储蓄银行、农业银行在全国农村均设立了部分网点，这直接导致竞争性抓取销售模式下，农村居民购债成功几率远低于城市居民；另一方面，网上银行销售模式与农村居民特征匹配度不高，储蓄国债（电子式）虽然能够通过网上银行购买，但农村居民开通网上银行的比例很低，再加上缺乏专业的指导，使得农村居民网银购债比例几乎可以忽略不计。

  储蓄国债“下乡难”，最后难在相关部门缺乏工作动力。从管理部门来看，人民银行、财政部门重点关注的是承销机构发行的规范性、及时性和完成度，对于“国债下乡”大多采取引导、鼓励、合作等软性手段，缺乏检查、考核、评比等硬性措施，导致各承销机构重视程度不一、效果各异；从承销机构来看，大部分承销机构未将储蓄国债销售纳入内部考核，难以调动工作积极性。即使纳入内部考核，往往也是侧重于销售总金额、完成进度等粗线条指标，缺少农村地区销售量及其占比等指标，没有形成良好的工作导向。

  鉴于此，建议从以下三个方面积极破解储蓄国债“下乡难”：一是采取更加科学有效的宣传方式，让宣传更接地气、让宣传更有温度、让宣传更加精准。譬如针对农村居民特征、结合地域文化特点，使用老百姓愿意听、听得懂、好接受的语言和方式传递国债知识；充分发挥乡村干部、金融服务站扎根农村、贴近农民的优势，采取面对面的双向沟通，这比短信、海报、折页、横幅等单向信息推送更容易让人接受；结合巩固脱贫攻坚成果、全面推进乡村振兴，针对已脱贫、想致富、厌恶风险的农村居民开展宣传，提高供需之间的匹配度。

  二是降低农村居民购债难度。首先，要明确邮政储蓄银行、农业银行“国债下乡主力军”地位，从代销额度分配、手续费政策、业务指导、舆论引导等多个方面给予有效支持，利用其点多面广的优势，促使其发挥“扛鼎”功能。其次，深入挖掘农村地区数量巨大的金融服务站功能，将其打造为国债长期宣传阵地，探索将部分金融服务站建成国债销售网点的可行性，为农村居民购买国债增加便捷渠道。最后，拓展“送国债上门”服务，对于条件合适、购债意愿强烈，但因客观原因无法到营业网点办理购债业务的农村居民，承销机构可派员上门指导。

  三是多层面激发国债下乡动力。思想层面要引起重视、形成共识。无论是作为行政部门的人民银行，还是作为商业机构的承销银行，都要站在讲政治的高度，将“国债下乡”视为一项惠民工程，自上而下强调督促、营造氛围；机制层面，要逐渐完善、形成合力。人民银行要不断完善国债下乡工作评价机制，推动承销机构提升工作力度。承销机构要不断完善内部考核机制，促使分支机构及从业人员转变工作思路、调整工作方向；从手段层面来看，要因地制宜、讲求实效。中国地域辽阔、民族众多、习俗各异，解决“国债下乡”问题很难做到“一方治百病”，要紧密结合当地实际，坚持问题导向、目标导向、结果导向，有针对性地、创造性地开展工作。

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