央行副行长陆磊在《金融时报》发文称，新一代数字人民币的运行机制已于2026年1月1日正式启动实施。

继2025年“两新”（大规模设备更新和消费品以旧换新）政策取得积极成效后，2026年开年，商务、金融领域的一揽子“组合拳”新政陆续出台。

商务部、中国人民银行、金融监管总局近日联合印发了《关于加强商务和金融协同 更大力度提振消费的通知》，围绕加大消费重点领域金融支持，从不同方面提出具体举措。

金融协同助力提振消费，覆盖商品升级

2026年的促消费政策，已从过去单点式的刺激，升级为“商务-金融协同发力”的系统工程。商务部财务司相关负责人表示，政策旨在加强商务与金融系统的常态化沟通，统筹存量与增量政策，形成更大工作合力。

其核心在于构建“商务+金融”协同机制，通过具体措施精准解决消费领域的融资难点。短期目标是降低消费成本、激发居民消费意愿；长期则着眼于构建内需主导的经济增长模式，推动消费从规模增长向提质升级转型。

在具体的商品消费升级领域，《通知》明确提出，要推动金融机构与平台、重点商户合作，走进商超卖场，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，以更好满足消费者的换新需求。

聚焦多元化场景与业态，驱动市场活力

消费金融的生命力在于精准匹配消费场景。《通知》的政策亮点之一，就是将金融工具与具体的消费场景深度绑定。

一方面，《通知》鼓励结合县域商业提质增效和农村电商高质量发展，探索开发专属贷款产品，并持续提升入境人员的支付便利性。

另一方面，《通知》提出按照风险可控、商业可持续的原则，积极探索金融支持“人工智能+消费”、“IP+消费”等消费新业态新模式的有效举措。

创新支付工具，“数字人民币”的应用深化

在创新多元化消费场景的政策导向下，作为新型金融基础设施的数字人民币正在扮演越来越重要的角色。央行副行长陆磊近日宣布，新一代数字人民币的运行机制已于2026年1月1日正式启动实施。

陆磊介绍，数字人民币具备通用混合型、可编程型、高效监管型和全场景型货币能力。在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、乡村振兴、跨境结算等领域已形成覆盖线上线下的应用模式。

以上海乐高乐园度假区为例，中国建设银行上海市分行与其合作，共同创建了大型主题乐园数字人民币典型应用场景。

他们限量发行了上海乐高乐园主题数字人民币硬钱包，游客只需将硬钱包在收款终端上“贴一贴”，即可完成支付，大大提升了支付的便捷性与趣味性。

优化以旧换新政策，释放大宗消费潜力

与金融协同政策相呼应，在拉动大宗消费方面，备受关注的2026年消费品“以旧换新”政策也已明确并优化。

由商务部等七部门联合印发的文件规定，2026年将继续实施汽车报废更新、汽车置换更新、6类家电以旧换新以及4类数码和智能产品购新补贴，并在全国范围内执行统一的补贴标准。

政策在保持总体稳定的基础上，做出了关键性优化。例如，汽车补贴从定额补贴调整为按车价比例补贴，报废更新补贴最高2万元，置换更新补贴最高1.5万元。

这一调整旨在改善补贴车型结构，减少“内卷式”的价格竞争，鼓励车企提供更优质的产品。家电补贴则聚焦于1级能效或水效产品，按产品售价的15%进行补贴。

国家发展改革委国家信息中心的研究人员指出，给予地方更多自主空间，允许其使用配套资金重点支持智能产品等新兴方向，有助于提高国家政策与地方实际需求的契合度。

专家解读金融产品创新方向：从标准化向个性化

对于未来金融如何更有效地提振消费，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉指出，金融产品必须从标准化向场景化、个性化跃迁。

传统的“一刀切”式贷款产品已难以满足多样化的消费需求。未来有效的做法是围绕具体消费场景和特定客户群体进行精准定制，例如提供“按月付息、到期还本”等灵活的还款方式。

从政策协同的角度看，一个健康的消费金融市场需要银行、消费金融公司、汽车金融公司等各类主体优势互补、错位竞争，共同降低用户的融资成本，最终推动居民从“能消费”到“愿消费”的转变。

银行金融机构正以“提振消费扩内需”专项行动为抓手，推动“信贷+场景+支付+衍生服务”全链条的深度融合与升级。

2026年第一批625亿元超长期特别国债支持消费品以旧换新资金计划已经下达。智能手表、智能眼镜等新一代智能终端首次被明确纳入全国性补贴范围。

在文旅消费场景，中国建设银行上海市分行与上海乐高乐园度假区联手，打造“线下+线上”“境内+境外”“传统+数字”的立体化支付网络。乐园内支持银联、VISA等多卡种支付，并为国际游客提供自助外币兑换服务。

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