摘要：历经数年的研究与设计，数字人民币在2020年正式从概念迈向试点。从深圳、苏州、雄安新区、成都四地率先内部封闭测试，到深圳、苏州、北京试点数字人民币红包，数字人民币试点从封闭式内测走向“半开放”试点。随着北京、上海、长沙等地陆续加入试点，数字人民币的试点范围不断扩大，逐渐飞入“寻常百姓家”。

  试点地区扩围：北京、上海、长沙等加入

  数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

  2020年4月19日，据中国人民银行数字货币研究所相关负责人透露，数字人民币先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

  而在2020年下半年，试点地区扩围呼声渐起，其中北京、上海、长沙在2020年底与2021年年初先后曝光出试点情况。

  北京的试点主要围绕2022年冬奥会。1月23日，北京市政府工作报告明确提出，今年将推进数字人民币试点应用。

  2月6日，北京市地方金融监督管理局官网发布消息称，北京市围绕冬奥消费全场景，启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币试点活动，发放5万份金额200元的数字人民币红包。

  上海则在12月10日发布的《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中首次提出要“积极争取数字人民币运用试点”。

  2021年1月5日，在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，一位医生率先借助数字人民币可视卡硬钱包实现支付。

  同样确定试点的城市还有长沙。2月6日，湖南日报报道称，长沙市金融办相关负责人表示，自2020年11月长沙正式获批成为数字人民币试点城市以来，长沙市人民政府、人民银行长沙中心支行组织工行、农行、中行、建行、交行、邮储6家试点银行机构和中移金科在涉及数字支付的各个领域开展数字人民币试点。

  澎湃新闻记者获悉，成都的数字人民币红包试点也在酝酿中，目前已有银行开始内测试点报名，报名成功后即可有机会获得128元或者188元红包。

  此外，海南、广州等地也均提出要推动或争取数字人民币试点。

  试点场景日益丰富，应用不断创新

  此前，四大试点城市的测试内容主要集中在零售、交通卡充值、餐饮等小额、零售、高频的业务场景。

  从目前透露出来的信息看，在首批四座试点城市中，与深圳和苏州相比，雄安新区与成都的试点相对“封闭”。

  在河北雄安新区，2020年4月22日雄安新区召开了法定数字人民币(DCEP)试点推介会。包括数字货币的研发机构、试点商户都受邀参加。9月27日，石家庄海关所属雄安海关完成首票以数字货币形式缴纳风险保证金业务。

  一位成都的银行从业人员此前向澎湃新闻记者透露，目前成都实施白名单邀请制，白名单内的成员可下载熊猫钱包App，通过该App下载数字人民币钱包，目前可在红旗超市等线下门店使用。据他透露，目前，成都已推出几轮充话费活动——花费0.01元数字人民币即可充20元话费。

  而深圳、苏州的试点则更为“半开放”。

  2020年10月11日，深圳数字人民币红包试点正式启动，红包数量达5万个，消费者可在罗湖区3000多家商户线下消费。仅3个月后，深圳再度于2021年1月1日在福田区发放2000万元数字人民币红包。1月20日，深圳又开启预约“龙华数字人民币春节留深红包”活动，面向龙华区商事主体中购买社保的春节留深人员发放2000万元数字人民币红包，共计10万个。

  苏州数字人民币红包则于2020年12月11日亮相，面向苏州民众发放2000万元的数字人民币红包，首次推出线下“碰一碰”支付功能和电商线上支付功能，部分市民还参与体验了离线钱包功能。在此之前，苏州已在智慧停车、交通补贴发放、智慧商圈建设、税费缴纳等应用场景试点了数字人民币。

  2月5日，苏州开启“数字人民币苏州年货节京东专场”活动，再次发放3000万元数字人民币苏州年货节红包，每个红包金额为200元，数量共计15万个。本次苏州的测试资金全部由京东集团提供。

  对公钱包也在试点

  值得注意的是，各银行也在试点开通数字人民币对公钱包，这意味着，未来使用场景或将从小额、零售、高频扩向大额的产业间支付。

  12月，澎湃新闻在苏州地区走访了参与数字人民币红包试点的15家商户，有5家是对公钱包，有4家开通的是个人钱包，还有一位参与试点的餐饮店店长表示他同时下载了两种类型的钱包。

  有成都的银行业从业人士对澎湃新闻记者透露，成都已有企业在和银行签署数字人民币对公钱包开通的协议，包括建筑、科技、商贸、劳务公司等各行业。另一位上海的企业工作人员表示，其单位也已和某家国有银行签署了数字人民币对公钱包开通协议。

  据中国证券报报道，深圳福田区级预算单位已100%开通对公数字人民币钱包。

  跨境支付或有看点

  河北雄安新区、海南、北京、香港、重庆等地提到要在数字人民币的跨境支付方面展开探索。

  去年12月4日，根据香港金融管理局官网，香港金管局总裁余伟文在《金融科技新趋势——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。

  海南省副省长沈丹阳在去年8月22日的“2020金牛资产管理论坛”上还提到数字人民币在跨境投融资和穿透式监管中的应用。

  1月16日，负责跨境支付清算报文传送与处理的SWIFT联手中国人民银行清算总中心、跨境银行间支付清算有限责任公司、央行数字货币研究所和中国支付清算协会在北京成立了金融网关信息服务有限公司，经营范围包括信息系统集成，数据处理和技术咨询。

  对此，王永利撰文指出，中国央行在数字人民币上加强与SWIFT的合作，对双方拓展数字货币领域的全球化发展都是非常重要的安排，而且可以帮助SWIFT建立数字货币报文标准和处理规则，带动世界各国数字货币发展，可谓意义重大。

  “各国要离开SWIFT独立打造和运营新的跨国支付报文传送网络是非常困难的，投入巨大、运维困难。参与并共同维持SWIFT的独立专业公正运行，从全球而言是最合理的选择。数字货币出现后，依然会有各国不同的数字货币运行体系，依然存在独立建立自己覆盖全球的数字货币支付清算体系并分别与其他国家用户连接，还是各国共同建立世界共享的与各国用户连接的单一中间平台的选择。毫无疑问，实施中心化连接和标准化报文传送平台是最佳选择。”他在文中表示。

  钱包生态不断完善

  央行数字货币研究所所长穆长春此前表示：“建设数字人民币的生态，需要探索指定运营机构和其他的商业银行以及其他商业机构的合作模式。”

  数字人民币的技术框架是双层运营体系。中国人民银行副行长范一飞撰文称，作为指定运营机构的商业银行负责开立数字人民币钱包，进行兑换服务。其他商业银行及相关机构则与其一起承担流通服务并负责零售环节管理，包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等。

  2020年以来，不断有互联网科技公司、支付公司、清算机构等企业加入到数字人民币合作队列中，承担应用场景研发合作的工作，不断丰富与完善数字人民币生态的中坚体系，最新的合作列表如下。目前，数字人民币App可以向工农中建交以及邮储银行六家银行分别合作的机构推送子钱包。从当前的数字人民币钱包APP界面看，六家银行均可开通滴滴出行、京东App、京喜App、京东金融、哔哩哔哩、善融商务等，目前子钱包的选项还在不断更新。

  “子钱包的隐私保护性印证了数字人民币的另一个功能：可控匿名性。大家也不需要担心在正常经济生活中使用数字人民币会泄露个人隐私的问题。”一位业内人士对澎湃新闻记者说道。

  钱包形式多样化

  数字人民币钱包最初以App形式出现，用户在受邀后方能下载App，打开App后可上滑付款，下滑收款，收付款都可选择扫码与被扫，以及碰一碰的方式。

  而随着技术的发展，数字人民币钱包的形式日益丰富。比如，在北京冬奥试点应用中，就有数字人民币可穿戴设备钱包，通过滑雪手套“碰一碰”即可支付通过地铁闸机进站。此外，超薄卡钱包、可视卡钱包和徽章、手表、手环等可穿戴设备钱包等都有望成为未来选项。

  1月5日，可视卡硬钱包在上海曝光。在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，一位医生率先借助数字人民币可视卡硬钱包，实现点餐、消费、支付一站式体验。从外观为卡片形状，右上角有一个水墨屏窗口，可以清楚看到消费金额、卡片余额和支付次数。

  1月6日，澎湃新闻记者从相关人士处获悉，可视卡是一个小众场景，主要是为了便利老年人、不愿意用手机的人群设计。并不是说可视卡就是数字人民币的主要支付载体。上述相关人士还表示，目前，同仁医院试点的可视卡钱包可以与支持数字人民币硬件钱包的手机终端(华为、VIVO)、POS机具，以及其他具备硬件钱包收款能力的终端设备实现双离线支付。

  据了解，下一步，可视卡的设计将进一步完善，如可视屏大小、字体大小等，以更好地满足上述人群的需求。