银行存款市场利率分化明显
来源:上海证券报 智慧观察采编中心 综合整理 2022-08-01

银行存款市场利率分化明显 区域银行组合式存款“加价”揽储

      今年4月存款利率市场化调整机制确立后,商业银行存款市场利率分化愈加明显。

  大行定期存款利率普遍下调,并出现期限“倒挂”,记者近期在四川省部分城市却发现,区域性银行个人存款利率并不低,5年期大额存单利率仍可超过4%,还有银行向特定客户推荐组合式存款,间接做高利率来揽存。

  中小银行一直存在较大的揽储压力,即便在今年整体存款市场并不紧张的情况下,负债端仍有不小的压力。不过,分析人士提醒说,对部分中小银行来说,通过提高利率来吸引存款,这种行为是存在一定风险的。

  近期,记者在四川省部分城市走访发现,贵阳银行哈尔滨银行在当地的营业网点,以及绵阳农商银行存款利率都不低,例如,3年期大额存单利率均定为3.55%,5年期则定为4.05%。

  而且,还有西部省市的城商行,会通过向特定客户推出组合式存款,间接做高利率来吸收长期存款。家住成都的朱先生就向记者说,贵阳银行成都某支行客户经理向他推荐100万元起存的组合式存款,该组合中的60万元存5年期大额存单,利率为4.05%;40万元存2年定期存款,利率为4%。“2年期定存部分存款,本来利率只有2.85%,组合后可以提高到4%。”该行客户经理推荐称,这是目前最优组合。

  这样的存款利率,在整个市场来看显然偏高。宁波银行上海某支行行长说,虽然组合式存款算是银行吸收存款的常用手段,但这样的利率在上海不可想象。对比而言,该行对公1年期定期利率最高为2.25%。

  按照存款利率市场化调整机制,银行可以自主调整利率。与此同时,存款市场利率表现也进一步分化,诸如上述区域性银行,无论定期还是大额存单利率,均明显高于大中型银行。

  特别是今年4月存款利率定价机制再度优化后,大行和股份行定期存款、大额存单等利率均已有不同幅度下调,超过4%的存款产品难觅踪影。

  从各大银行公开信息来看,建设银行等国有大行3年期大额存单利率最高3.25%,2年期为2.6%;部分股份制银行3年期大额存单利率已不足3%,例如,招商银行目前20万元起存的3年期大额存单,利率为2.95%,无5年期大额存单产品。

  当前部分区域中小银行暗自通过“加价”以揽储的行为,其实并不难理解。据了解,区域性银行受牌照限制,经营网点、品牌影响度等均不敌大中型银行,揽储存在一定难度。

  虽然市场利率定价自律机制允许中小银行根据自身情况,提供更高的利率,但复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼提醒说,对部分中小银行来说,通过提高利率来吸引存款,存在一定风险。

  他认为:首先,对于实体经济来说,融资成本难以下降;其次,中小银行如果资产负债管理做得不好,长期来看会产生更多风险,导致中小银行资产负债管理进入死循环。因为,存款利率高,相应地贷款利率也要高,能接受贷款高利率的客户,往往业务发展相对激进,或者是劣质客户,信用风险较高,长期来看,不利于中小银行经营发展。

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