谁也没想到，四部委一脚急刹车竟然颠覆了一场资本盛宴！上个世纪日本人武井保雄凭借一手打造的信贷帝国登顶首富，比今天的蚂蚁金服有过之无不及。然而最后他却栽在自己最拿手的信贷上，被捕入狱，含恨而终。武井保雄生前穷奢极欲的放贷，给日本经济挖了一个大坑，导致他死后名声极差，到头来名利一场空。唐太宗说过，以铜为镜，可以正衣冠；以人为镜，可以明得失。他本来已经加入日本战争预备队，没想到还没上前线，就传来了日本投降的消息。军队随之解散，他成了无业游民。
年纪轻轻的武井保雄靠打零工勉强维生，他当过铁路职员、贩过蔬菜、摆过地摊，早早尝尽世态炎凉，出人头地的种子就在此时种下了。
上世纪60年代，日本经济开始腾飞。当时日本各大银行的信贷对象主要以大中型企业为主，个人和小微企业很难贷到款。于是，针对个人的消费贷悄然兴起，各种小型信贷公司遍布大街小巷。1966年，武井保雄靠着倒卖大米赚来的钱，在东京一间民房内创立武富士公司，进入信贷领域。“借给一个企业很多钱，不如借给很多人少量的钱。这样不但风险小，而且利润大。日本是信贷优良的国家，贷款人不管多穷，都会想着还钱。”日本文化深受中国文化影响，不得不说，武井保雄对本国百姓心理判断非常准确。
我们上面说过，日本信贷公司几千家，武井保雄只是其中一个，他是怎么脱颖而出的？他认为主妇的个人信用比男人好，于是暗中观察统计家庭主妇的生活画像。比如，他会每天早上观察各个小区的阳台，谁家主妇的衣服洗得干净，那她的信用肯定好。再比如，他会借用每家每户的厕所，谁家马桶干净，那么这家人信用肯定不赖。事实证明武井保雄的奇葩风控逻辑非常实用，他放出去的贷款坏账、死账率最低，很快他就在竞争激烈的民间借贷市场赢得了一席之地。1969年，武井保雄联合日本多家借贷公司，共享用户借贷数据，一举解决了信贷业务中最大的隐患——多头借贷。1993年，武井保雄开创性地推出了无人贷款机，用户只需要在网上填写借款申请，武富士通过摄像头跟申请人核实后就可以放款。
对于爱面子的日本人来说，无人借款机完美解决了痛点；对武富士来说，它大大降低了公司的运营成本。除了硬件创新，武富士还提高服务，不断优化老百姓的借款体验，比如快速审查和放款，保护借款人隐私等等，生意越做越大。在管理上，武井保雄推崇“铁腕”式管理，他不仅建了一支地推铁军，而且还要求员工将他的照片挂在各个公司的会议室凭借着铁腕管理方式，武富士的员工个个像打鸡血一样，人才辈出，业绩抢眼，在信贷领域一骑绝尘。武井保雄深知放贷生意必须要有政府庇佑，所以他在公司上市前，将股票转让给政客、高官，让他们分享公司发展的红利。除此之外，他还高薪聘请离任的前银行局局长为公司董事，重金请来退休的警察总监出任公司顾问。放眼整个日本经济发展史，伴随着武富士的崛起，日本消费金融急速狂飙。放贷公司与消费主义相互推动，借着这股强大的浪潮，武富士和武井保雄走上巅峰。1996年，武富士上市，1999年，《福布斯》全球富豪排行榜，武井保雄以78亿美元登上日本首富。之所以说武井保雄晚节不保，是因为武富士越到后来越是穷凶极恶，他不仅对老百姓露出了獠牙，更是给日本经济挖了一个大坑。
武富士开始向借款人暴力催收，甚至上门恐吓父母妻儿。许多借贷人在暴力催债下离家出走、自杀。90年代后期，日本每年有9000人因经济问题自杀，占了自杀总人数的三分之一，消费金融激起的民愤越来越大。主张消费金融的人普遍认为，市场经济没人逼你借钱，因此要大力提倡。以日本为例，消费贷极大降低了日本人借钱的门槛，并不断诱导家庭主妇和学生借钱消费。开始是白领、主妇还不起贷款就去“援助交际”，后面进一步扩大到大学生、高中生甚至初中生。最高年化30%，1万块借一年，光利息就是3000！日本有4家信贷巨头，其中武富士一年借贷额超过1万亿日元，这意味着它一家每年就要刮走3000亿日元利息这种吸血式的借贷吸走了民间财富，对日本经济来说是个灾难。1995年，日本GDP总量达到美国70%，站上了历史最高峰。1996年，武富士上市，其他巨头相继进入资本市场，而日本经济从这一年开始塌方，再也没有恢复到往日雄风。
消费金融泛滥成灾引起了日本政府重视，2006年，日本修订《贷金业法》和《利率限制法》两部法规，明文规定放贷年利率不得超过20%，民众贷款额度不得超过年收入三分之一，借款人须提交还款能力证明。与此同时，日本最高法还规定，之前收取超过年利率20%的利息，借贷公司必须归还借款人。2000年，武富士积压多年的信贷黑幕曝光，武井保雄卷入非法窃听丑闻。当年底，他被捕入狱，判了3年有期徒刑。
2006年，风烛残年的武井保雄肝衰竭去世，终年76岁。
武富士再也没有机会东山再起，最后在2010年宣布破产。与武富士一起覆灭的，还有日本的整个消费金融产业链。2006年，日本个人消费贷款21万亿日元，到2011年锐减到12万亿日元，几乎拦腰斩断。2006年，日本消费金融从业人员171万人，2016年减至9万人。消费金融生前给日本带来了无数灾难，死后仍然没有放过日本，随着花旗、通用等外资企业大幅裁员撤退，海外资本对日本市场失去信心，到现在都没有恢复过来。
这，就是放贷产业给日本的打击，给世界的一堂经济课。
