新能源车专属保险来了！与传统车险有什么不同？

      绿色可持续已经成为全球发展的重要课题，能源革命和数字革命共同推动全球汽车产业进入新能源时代。

  12月27日，上海保交所宣布，新能源车险交易平台（以下简称“交易平台”）上线，并首批挂牌12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，意味着新能源汽车专属保险终于落地。未来新能源汽车保险市场格局如何重塑，新赛道上的竞争将会怎样进行，车险市场面临重新洗牌态势。

  新能源车市场有多大？

  中国汽车工业协会数据显示，2021年三季度，我国新能源汽车保有量已达678万辆。申万宏源证券金融分析师葛玉翔团队预测，到2025年新能源汽车销量将达1046万辆，保有量达3565万辆。

  新能源车险与传统车险有什么不同？

  新能源汽车的核心动力系统是由电池、电机和电控组成，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置，传统车险汽车核心部件的保障已不适配新能源汽车；另外，传统车险条款中的责任范围无法覆盖新能源汽车面临的特定风险因素，包括电池故障、充电故障责任等，因此在发生风险后新能源车主将难以索赔。对保险公司而言，新能源车出险频率和赔付率都高于传统燃油汽车，长期来看沿用传统车险产品不利于车险行业的良性发展。

  在当前车险行业存量竞争激烈，经营利润微薄的背景下，新能源专属车险无疑打开了全新的增量市场。对保险公司而言，新能源专属车险有助于更精准的定价，从而缓解赔付压力、提升经营利润；对消费者而言，新能源专属车险填补了传统车险保障不足的痛点，有助于消除消费者购车疑虑并提升消费者的用车体验。

  新能源汽车的发展对车险行业的影响不仅体现在专属产品和营销关系上，而且车险的商业逻辑也发生着巨大变化。

  沪上一位车险专家对《金融时报》记者表示，传统车险经营模式是以渠道为核心，产品同质化现象严重，保险公司无法掌握车主用车数据，因此在产品设计上仍然是“从车”的离线定价方式。而在智能汽车时代，数据的价值将会被最大限度地利用，在数据安全合规的前提下，车主的驾驶行为、行驶里程、用车时长都将成为车险定价的重要依据，从而提供给车主个性化的车险产品。另外基于传感器数据及人工智能算法解析，智能汽车能够有效干预危险驾驶行为，从而降低事故发生率，控制车险赔付率。在理赔阶段，行车过程数据能够辅助保险公司远程认责定损并推荐修理厂，从而提升保后服务效率。

  “新能源提供了全新的赛道，让汽车产业链各个环节的参与者都有了新的合作方式，从而建设全新的用户生态。”对于新能源车险市场，车车科技CEO张磊表示，在当前车险行业存量竞争激烈、经营利润微薄的背景下，专属附加险无疑打开了全新的增量市场。

  艾瑞咨询分析师指出，在全新的车险服务链条下，车企将成为重要的参与者，占据车险运营的主导权，汽车行业变革将给车险带来新的发展机遇。

  未来，随着技术进步、市场扩张，数据将成为所有参与方的宝贵资产，有效运用数据才能推动各方的利益最大化。数据“矿产”将成为行业前进的“基石”，用户、车企、保险公司各方将协同扮演“引擎”角色，推动深度数字化转型。

  新能源车险交易平台上线

  12月27日，上海保险交易所正式上线新能源车险交易平台，并首批挂牌人保财险、平安财险、太保产险等12家财险公司的新能源汽车专属保险产品，预计覆盖市场份额将超九成，为新能源汽车专属保险产品落地服务提供支持。

  据悉，新能源车险交易平台定位于为新能源车险专属产品服务的综合交易服务平台。前端为保险消费者提供投保、查询等服务，降低交易成本，增强消费者满意度、获得感；后端会同有关单位，通过对接大数据平台等，提供风险管控、产品创新、数据共享、交易监测等配套服务。这是继《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》和《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》之后，保险行业在新能源车险服务模式上的又一重大创新，是车险交易市场模式改革的有益实践和探索。

  记者了解到，平台上线后将从两方面为行业赋能：一方面，服务行业机构降本增效。作为专业化的第三方交易平台，新能源车险交易平台能够通过标准规范的数字化交易流程，实现数据流和业务流的融合统一和高效管理，有效提高产品交易的质量和效率，缩短交易链条，降低行业交易成本、获客成本和操作风险，提升新能源车险业务线上化、智慧化水平；另一方面，提升行业新能源车险供给服务水平。交易平台对接新能源汽车承保理赔数据，为行业积累真实准确的纯风险损失率，为行业开展产品创新及提升理赔服务提供数据基础，并通过链接新能源汽车大数据，提供定价、核保、核赔等支持，提升行业风险管理能力和服务水平。

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