摘要：2月1日起，新旧重疾险已正式“交接”，由中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年版基础上修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“新规范”，对应称“旧规范”)开始实施。与此同时，旧规范定义下的保险产品全面下架，多家保险公司已推出新款重疾险产品，并升级理赔服务，基于新规开发的重大疾病保险产品也开始陆续投放市场。根据新规，新推出的重疾险中一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量和次数也同时增加。

  银保监会数据显示，重疾保障人数目前已经超过1亿人，过去10年里，提供总保额22万亿元的风险保障，为百万人支付重疾险理赔509亿元。据多险企年度理赔报告，重疾中发病率最高的是恶性肿瘤，大多占到重疾理赔的70%左右。而在恶性肿瘤中，甲状腺癌排在首位，肺癌亦为高发恶性肿瘤。

       新旧产品正式切换

  2020年11月5日，新规范正式发布，并给产品相应设置了3个月的过渡期，这也意味着旧规范下的重疾险产品在2021年2月1日前停售。

  在老产品停售最后一刻，重疾险销售热潮也迎来高峰。一险企核保部负责人告诉记者，最近有人工核保的公司都忙到不行。由于体检等照会的处理都是滞后的，预计还要继续忙一个月左右。

  据了解，重疾险新规范首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按严重程度分为重度和轻度两级，轻度的话可以获赔的保险金额比例上限，确定为总保额的30%。另外，新规还增加了病种数量，将原有25种重疾定义，完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，并适度扩展保障范围。

  对一些消费者而言，旧版重疾险理赔条件的确更有吸引力。以甲状腺癌问题看，新规范将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分级的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度)，这意味着轻度理赔对应的理赔比例不超过30%。

  不过值得注意的是，若患者罹患甲状腺癌，尽管旧版重疾险给予100%赔付，但保障也随之终止。依据新规范若Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌按照轻症赔付，重疾险保障仍然持续。

  南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，从定价角度看，新规根据重疾发病率做出新的调整，但重疾险具体价格需要在实践中逐步确定，而且不同年龄段的人面临的风险不同，定价也会不同，消费者购买相关产品时要慎重，切勿盲目跟风。

  新产品扎堆上线突出多次赔付

  多家保险公司已推出新定义重疾险产品，比如平安六福、合众人寿合众壹号2021、众安重疾险(多次赔付版)、太平洋粤港澳大湾区粤享金生等产品率先上线。

  整体来看，新版重疾险和旧版产品相比，在保障相当的情况下价格并未发生明显变化，在保障方面的具体变化主要体现在三个方面：一是轻症赔付比例限额，累计赔付不超过重疾总保额的30%，可以多次赔付；二是重疾种类增加3种；三是根据最新医学实践，放宽了部分定义条目的赔付条件。

  例如，2月3日友邦推出全新一代重疾保障计划——友邦“友如意”重大疾病保险系列，在轻、中症赔付方面，客户可选择轻症最高达30%、中症最高达60%的不同比例单次赔付金额，前后两次赔付无间隔期。此外，轻、中症最高赔付次数可分别达到5次，累计赔付最高达10次，并且轻、中症之间赔付互不排斥。

  平安人寿2月1日推出平安六福保险产品计划，在保障范围上，平安六福包括120种重疾、20种中症、40种轻症以及15种少儿特疾，覆盖轻、中、重症不同阶段。其中，120种重疾划分为6组，较重急性心肌梗死、恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症-永久性的功能障碍等高发重疾置于不同分组，彼此独立保障，均有机会获得给付，最高可获得6次重疾给付；轻、中、重症和少儿特疾累计最高可获14次赔付。

  阳光人寿推出的“阳光保终身重大疾病保险产品计划”涵盖轻症、中症、重疾合计180种疾病，同样以多次赔付、保障终身作为产品亮点，满足消费者对于杠杆比高、赔付次数多的保险需求。

  恶性肿瘤成重疾发病排行首位

  随着人们健康意识的增强，重疾险在保险中也占据愈发重要的地位。

  截至目前，已有60余家险企发布了年度理赔报告。报告均显示，重疾中发病率最高的是恶性肿瘤，大多占到重疾理赔的70%左右。而在恶性肿瘤中，甲状腺癌排在首位，肺癌亦为高发恶性肿瘤。

  重疾理赔中，恶性肿瘤、心脏、脑血管疾病仍占据理赔前三名，与2019年基本一致。从性别来看，肺癌、肝癌在男性中出险较高，甲状腺癌、乳腺癌在女性中出险较高。值得注意的是，甲状腺癌高发女性群体，根据百年人寿的理赔年报数据，女性罹患甲状腺癌的人数是男性的三倍。值得注意的是，多家保险公司的理赔报告中均指出：在重疾整体赔付的男女比例上，女性偏多；在重疾分类中，恶性肿瘤病种的赔付中，女性用户多过于男性。

  头部寿险公司的赔付群体中，41岁至60岁是重疾赔付的高发群体。但近年来，多家险企报告透露重疾低龄化趋势愈发显现。泰康人寿的理赔报告就显示，80后、90后是重疾理赔高发群体。按照1999年出生至2020年为21岁、1980年出生至2020年为40岁来看，21岁至40岁群体重疾是该公司的重疾理赔重点。华泰人寿也在理赔年报中提示，当前脑中风、心肌梗塞等疾病已开始“侵害”20岁以上年龄段的人群。

  分析人士指出，35岁至60岁的年龄，正值事业上升期和家庭稳定期，有必要配备足额的重疾保障为家庭和事业保驾护航。目前市场上对重疾保险保障需求巨大，可以预见未来随着“保险回归保障”形成共识，重疾险的市场需求将越来越旺盛，市场发展空间值得想象。