央行传来大消息!清零!
来源:腾讯财经 智慧观察采编中心 综合整理 2021-02-17

摘要:中国人民银行近日发布的报告显示,2020年末,定期存款提前支取靠档计息产品已实现余额清零,共压降15.4万亿元。2019年以前,部分金融机构为吸收存款,发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。

图/人民视觉

2019年以前,部分金融机构为吸收存款,发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等所谓“创新”产品。人民银行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出,这些产品的实际利率水平明显超出同期限存款利率,且违反了定期存款提前支取按活期计息、整存整取定期存款到期一次性还本付息等规定。

所谓“靠档计息”定存产品,主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算,而是按照最近一档利率计息。如此,储户可以获得更多的存款收益。比如,一张20万元的1年期大额存单,在第10个月被支取,可以按照最近一档9个月利率,再加1个月活期利率来计息。

靠档计息产品一度是中小银行的揽储利器,但在业内一直饱受争议,因其违反了《储蓄管理条例》中的有关规定。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对表示,部分靠档计息产品涉及结构化存款,大量结构化存款产品是假的结构化存款产品;部分是通过接力形式,即储户购买的是长期限存款,但允许在规定时点进行转让,根据连续持有的期限获得利息,这种产品存在较大的流动性风险,极端情况下可能找不到接力方。整体看,靠档计息产品存在拉高了银行吸储成本,加大了流动性风险管理的难度。

为维护存款市场竞争秩序,2019年以来人民银行指导利率自律机制加强存款自律管理,督促金融机构依法合规经营,有序整改不规范存款创新产品。

2020年12月14日,工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告,宣布自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

《报告》介绍,自2019年12月17日起,金融机构停止新办定期存款提前支取靠档计息产品,2020年末此类产品余额从整改前的15.4万亿元压降至0。另外,金融机构自2019年5月17日起逐步整改活期存款靠档计息产品,并于2019年12月起停止新办,余额自然到期。截至2020年末,活期存款靠档计息产品已压降5.5万亿元,压降比例超八成。

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