根据穆迪（Moody's）的研究，美联储这轮历史性的加息行动，可能实际上并没有对大多数美国人造成那么大的打击，这是因为大多数家庭债务可能仍然锁定在较低的固定利率上。

  根据穆迪分析公司的数据，截至今年第一季度，只有11.1%的家庭债务采用浮动利率，这意味着在过去一年半的时间里，随着市场利率的攀升，只有一小部分的未偿家庭债务因为不断加息而被持续调高。

  相较之下，1997年和2000年，这一比例分别接近27%和25%，但在过去20年里，家庭负债采用浮动比率的占比一直在稳步下降。

  从2008年大衰退时期到去年，美联储一直将利率保持在历史低位，导致许多美国人锁定了各种消费贷款的固定利率借贷成本，这比现在提供的利率要低得多。这给消费者避免了很多痛苦，因为随着基准利率上升，浮动利率债务会定期重置。

  简而言之：美国人避开了美联储加息最激进的阶段。

  穆迪副首席经济学家Cristian deRitis周一表示，“美国家庭基本上没有受到美联储加息的影响，因为大多数消费者债务都是固定利率，其中大部分是抵押贷款。”

  他指出，美国一家消费者信用报告机构易速传真（Equifax）的另一份数据显示，近70%的抵押贷款利率低于4%。

  “即使联邦基金利率上升，现有借款人的每月抵押贷款还款额也没有发生变化。大多数汽车、学生和个人贷款都有固定利率，这进一步使借款人免受利率上涨的影响。”他补充说。

  deRitis还指出，虽然许多美国家庭不会立即受到利率上升的影响，但它们对信用卡等产品产生了重大影响。这可能导致更高的信用卡拖欠率。

  上周三，美联储宣布加息25个基点，使联邦基金利率升至5.25%-5.50%的区间，美联储主席鲍威尔（Jerome Powell）坚称，与通胀的斗争仍未取得胜利。与此同时，市场表现得好像这是今年最后一次加息，政策制定者将在2024年初开始放松货币政策。

  虽然美联储的加息行动可能已经结束，但任何在美联储开始加息之前获得浮动利率贷款的人（比如房屋净值贷款、新的个人信贷额度或某些汽车贷款），现在都可能面临更高的还款。

  与此同时，由于利率过高，至少一些美国人可能已经决定不申请贷款。近几个月来，一些借款人获得信贷的机会可能也减少了。

  “寻求新信贷的借款人受到利率上升的直接影响，导致一些人放弃获得额外信贷，”deRitis表示，“更严格的贷款标准和被拒信贷申请的急剧增加，可能会进一步限制未来的信贷形成。”

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