摘要：公司官网宣称，马上消费是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)，以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

  相信不少朋友都在社交平台上见过“安逸花”的广告，各式各样的人说自己在“安逸花”上借钱如何地轻松，到款如何地快，额度如何之高……

  不过就在15日，安逸花背后的公司——马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”），被银保监会通报指出，公司存在营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、学生贷款管理不规范、合作商管控不严、联合贷款管理不到位、不合规催收、消费者权益保护体制机制不完善等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

  对此，马上消费回应监管通报称，公司高度重视，诚恳接受监管部门的批评和意见，第一时间成立了专项整改工作小组。整改工作坚持立查立改原则，举一反三，同时深入开展内部反思与优化提升。

  马上消费金融相关负责人表示，截至目前，公司已基本完成相关问题的整改工作，并继续在监管部门的指导下持续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。

  有意冲刺A股上市

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  马上消费是国内消费金融公司中的头部企业，2020年实现收入76.04亿元、净利润7.12亿元，净利润在所有消费金融公司中排名第三，仅次于招联消金和兴业消金。

  2020年9月11日，重庆银保监局发布同意马上消费冲刺A股的消息。

  今年1月8日，重庆证监局官网曾公示马上消费金融与保荐机构签订辅导协议，拟公开发行股票并上市。

  今年4月1日，重庆百货公布了2020年年度报告。与之联营的马上消费的年度业绩数据也被一并披露。

  据重庆百货年报数据，2020年马上消费全年实现收入76.04亿元，较去年同期下降15.50%;实现净利润7.12亿元，同比下降16.53%。公司按新金融工具准则重述后马上消费净利润为4.83亿。截至报告期末，马上消费资产累计524.84亿元，净资产累计达72.52亿元。

  公司官网宣称，马上消费是一家经中国银保监会批准，持有消费金融牌照的科技驱动型金融机构。公司于2015年6月正式开业，于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司（600729.SH）、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963.HK、601963.SH）、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415.SH)，以及新一轮战略投资者中金公司、中信建投及重庆两江新区等央企与地方国资背景资本。

  天眼查显示，马上消费2016年至今经历了5轮融资，最近一次融资是2020年10月，投资方为中金浦成和中信建投投资，未透露融资金额。

  股权比例显示，马上金融的前四大股东分别为：重庆百货大楼股份有限公司、北京中关村科金技术有限公司、物美科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司。

  此次处罚事件，对于上市进程有何影响尚不明确。

  涉嫌七宗罪

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  根据银保监会的通报，马上消费金融存在七项违规行为。

  一是营销宣传存在夸大误导，告知义务履行不充分。马上消费“安逸花”APP宣传存在夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，实际贷款年利率为7.2%-36%；“极速放款权益”弹窗显示“免费领取”，点击则将消费者导入联合贷款审贷流程。“小马花花”卡的消费自动分期内容体现在服务协议中，需消费者点击协议条款才能看到，无单独醒目提示。联合贷申贷流程中，未向借款人明确告知提供信用保证保险或担保的合作机构、联合贷款合作银行，未充分告知涉及个人贷款保证保险的各项信息。以某笔安逸花APP借款测试为例，贷款由马上消费和银行联合出资，由保险公司承保，整个贷款申请流程没有事前告知投保个人保证保险所需费用，也没有对关键保险条款的提示和说明。

  二是产品定价管理不规范，个别服务定价不合理。马上消费将对借款人实际收取的贷款利息、罚息、提前还款手续费等综合资金成本超过36%的部分作为“溢缴款”管理，在合同中约定借款人可申领溢缴款，但未在客户端以显著方式告知借款人，存在部分借款人贷款已还清，但溢缴款未返还到借款人账户的情况。2020年8月末，合同约定还款期已截止的借款人溢缴款余额86.52万元。公司标准会员服务卡存在低成本卡种定价高的情况，定价不合理。

  三是学生贷款管理不规范，执行存在偏差。马上消费不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24周岁的申请人作出“非学生承诺”，现金分期、循环额度则要求18-22岁的申请人作出承诺。某借款人的母亲通过客服电话要求注销账户，询问如果知悉借款人为学生，是否会停止向其贷款。公司客服回复，即使是学生，如果是本人的真实意愿，且年龄在18周岁以上、60周岁以下，经系统审核通过可向其放款，最终以APP系统审核为准。

  四是合作商管理制度不健全，管控不严。马上消费对第三方合作商管理制度不健全，未建立对合作商的培训管理机制，未规定对合作商巡检的频率、覆盖范围等，对合作商及门店的风险限额管理缺少制度规范。与医美商户的合作合同缺少对培训事项的约定，贷款限额设置不科学、不合理。

  五是联合贷款管理不规范，存在监管套利行为。马上消费与某银行的联合贷款合作协议中，未按照承贷比例共担风险。存在将贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况，如与某银行在合作协议中约定，将利息的一部分转化为向该银行支付的金融服务费，年化费率1.5%。在与合作银行开展的联合贷款业务中，马上消费汇集借款人保费并定期划转至合作保险公司，属代收代付保费行为，但自身并无保险中介资质。后在业务环节中加入保险经纪公司，但并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。

  六是催收管理不到位，存在不合规催收。马上消费对委外催收机构审核不严，未建立委外催收机构评级、考核制度及实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函存在向无关第三方催收的内容。电话催收存在向无关第三方透露借款人信息及侮辱、攻击等情况。

  七是消费者权益保护体制机制不完善，部分职能未落实到位。马上消费产品、服务信息披露不规范。“安逸花”APP、部分第三方合作平台贷款申请页面展示的利率未折算为年化形式。公司官网产品信息、定价及服务内容公示中提前还款费用标准披露不明确。《隐私政策》收集客户信息不符合“必要”原则，如向客户收集“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息进行时间限定和范围限定。消费者权益保护审查机制未覆盖全流程，没有对设计开发、定价管理等环节实施有效审查，如标准会员服务卡种调整和定价测算未经消保部门审查。

  银保监会消保局表示，马上消费的上述行为，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。银保监会消保局将严格依法依规对该公司进行处理。

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